there is gold in Fintech

金融科技沙滩中还是有黄金

Posted by FintechObserver on June 17, 2019

说起来金融科技,业内人士一定会感觉到最近的行情不太好,大部分业务都不太好做,行业面临的监管力度很大,各种创新的空间都很小。

这是确实是一个普遍存在的现状。但是只要我们仔细观察,就会发现市场中大量的资金融通需求真实存在,而且很多客户的需求还很刚性。

如何满足这部分借贷需求呢?

既然不允许非银金融机构放贷,那么只能由助贷机构满足大量的信贷业务需求了。

在当前市场环境下,助贷业务确实在蓬勃发展,也获得政府的大力支持。因此最近一段时间我一直在关注助贷类业务,探寻助贷业务未来发展。

最近看了一个非常优秀的企业,也是在做助贷业务,与大多数的助贷公司相比很有特色。

以前大多数的助贷机构,都是依托自己的科技能力,帮助传统金融机构寻找贷款客户,利用人工智能、大数据等技术做贷前风控,推荐借款客户给P2P网贷平台、互联网小贷公司等,在放款成功后,赚取服务费。

助贷机构不仅要构建自己的风控能力,还要为保险公司承担兜底业务,同时还要承担大量的贷后催收等工作,真得是赚钱很不容易。

即使这样子,有些保险公司仍然是遇到了大量的风险。

image.png

最近我在追踪一家助贷企业,它也是通过与保险公司合作,利用保险公司的信用保证险审查借款人信用,然后推荐给银行、消金机构等放款。从业务模式上看,这个企业好像没有什么鲜明的特点,但是实质上它有很大的差异,它通过与人保、阳光、众安等合作,实现了业务上的爆发式增长。

这是为什么呢?

这里最重要的一个关键点:这家企业通过提供提高自身的风控能力,通过向借款人销售信用保证险和综合意外险,保险公司的保费收入增加了, 保险公司的风险承受能力增强了。

通过这种保险代销模式,这个企业把信贷业务的风险能力转移了,更多的变成一个助贷机构了。

通过仔细分析,我们发现主要有三点,使这种业务的可持续性增大了。

第一,助贷公司的整体风险降低了,保险公司由于保费收入多了,承担的风险更高了。

过去保险公司与助贷机构合作此类业务,保险公司大多仅仅是收取一个信用保证保险的保费收入。市场一般为借款金额3%-5%的比例。保险公司为了控制风险,往往还要求助贷机构承担反担保,要向保险公司缴纳5%-10%不等比例的保证金,以防范借款人违约保险赔付。

以前助贷业务实质上:保险公司不敢承担风险,没有能力承担信用风险,因此完全靠着借款人的保费收入和助贷机构的保证金来防范风险。

现在不同了,保险公司不仅仅向借款人销售信用保证保险,还同时向借款人销售综合意外险,也为5%-10%。

从业务模式上看,虽然整体上借款人的各项成本几乎保持不变,整个产业链中各方的收入分配变了,保险公司的收入增加了,助贷机构的风险降低了。

因此保险公司要承担风险了,它必然要谨慎审查借款人的资信,提供自身的信贷风控能力。

由此,助贷机构面临的外部风险降低了,助贷的“第三方“服务属性增加了。

第二,企业的主要股东设立独立的第三方贷款服务机构,与保险公司合作,收取贷款服务费,风险隔离更好了。

助贷企业,从此变成真正的技术服务公司,利用大数据、云计算等技术从事客户推荐、风险评估、保险销售等服务。助贷企业的营业收入,变为简单的保险销售返佣。

在整个业务链条中,涉及到4个企业,他们各自承担风险,各取所需:

助贷企业,获得保险销售返佣; 保险公司,收取保费收入;银行等资金方获取资金利息;贷款服务机构收取贷款服务费,每月从贷款还款中收取。

第三,由于每笔贷款都要有助贷企业、保险公司、商业银行的三重审批,贷款的风险大大降低了。

由于所有贷款都会进入人行征信,因此每笔贷款的违约风险大大提高。

这几个方面综合起来,能大大降低这个业务的风险,使这种业务模式的可持续性大大提高。

如果资金方是互金机构,由于风控能力、无法上征信,其违约概率就会上升。

通过这种业务模式的创新,这家助贷企业已经与光大银行、人保、阳光等多家知名企业,从2019年每月在持续30%以上的增长,最近每月的净利润超过5000万。

这个企业,早期还获得了软银、人保、雅戈尔、奇虎360等知名投资公司的青睐,我们也积极看好,觉得还是很有投资价值,希望能够与您合作。

不知道您怎么看此类企业?

END

关联阅读:

金融投资路上,碰到黄灯了