The secrets of Internet Credit in Fintech

金融科技之互联网信贷大揭秘

Posted by FintechObserver on April 9, 2019

这两周是非常忙碌的一段时间,前后接触了19个项目,我是全部都认真看了一遍,深度交流了9个项目,其中现场跑了5个,来公司聊了2个,还有两个是微信电话文字深度进行了交流,总体感觉:让人眼前一亮的项目,真得太少了,投资不容易啊。

在这两周看项目的过程中,明显感觉到时间完全不够用了,而且由于要经常外出去公司现场考察,即使在公司也时不时开会与项目方沟通,基本上工作时间也都被打碎了,两周下来感觉完全没有自己支配的时间了,真是感觉有点疲劳驾驶。

不过从研究项目的过程中,还是收获很大,尤其是对于金融科技中互联网信贷相关的细分行业,我有了更加深刻的认识。

仔细梳理一下,互联网信贷领域的相关企业,其实大部分企业仍然是围绕着信贷业务流程在开展相关的工作。

由于自己做过,加上大量看过这一细分赛道的诸多企业后,我发现了这个行业中有很多的坑,坑害了不少的创业者,但是仔细观察这一细分赛道却发现真得缺少好的机会。

本文根据自己的观察和思考总结这一赛道中的诸多坑,希望能这个行业的投资者和创业者一些帮助。

其实经过将近5年的发展,我发现这一行业中的创业者大多层次变得更高了,也变得成熟稳重了,完全不像是2013年当年的景象,但是“当局者迷”一样存在。

1.互联网通道模式流行,有创业者在接水管

也许是由于经济形势、创业环境等影响,我们看到最近很多创业者转而从仅供转为防守,开始从事2B的服务。

在互联网信贷这一领域,针对2B的服务主要有两类机构:资金端机构,如银行、信托、互联网小贷公司等,第二类机构主要是资产端机构,如果蚂蚁、众安、度小满等。

针对于2B的服务,也主要是围绕这两类机构在做服务。

前段时间有大量的金融科技企业在围绕这两类机构做相关服务,如围绕资金端做风控的:如同盾、冰鉴等,如围绕资产端幕资的:51信用卡、网贷之家等。

这种类型的机构相对来讲都是在特定领域,纵深挖掘,相对比较专业。

除了这类,我最近在看到已经有3-4家金融科技公司正在从事更简单的商业模式,直接为资金端和资产端做对接服务。

说这种商业模式是个坑,到不是说这种公司没有商业价值,而是说这种公司提供的附加值比较低,未来想象空间有限。

2. 创始人缺乏技术敏感度,仍然停留在传统工业社会的运营思路

虽然ABCD四大技术已经如此受到重视,但是在我们发现依然有很多互联网信贷领域的创业者,看不懂看不上,甚至觉得这些技术对于他们从事互联网信贷领域根本用不上。

我个人觉得这是一个非常危险的事情。

互联网信贷这个细分赛道,本质上一个大数据的生意,是数据收集、数据挖掘,数据变现的生意。不充分的使用大数据技术、人工智能技术,你如何体现优势?

那你和传统的商业银行信贷相比,有什么优势呢?

在实际看企业的过程中,我就发现了一些70后 本土的创业者,明显学习力不够,还在延续20年前大数据展现BI的阶段,这已经是out了,但是自己却茫然不知。

3.  合规意识不强,缺乏数据所有权、使用权等相关的概念

在互联网信贷这一细分赛道中,由于要大量采购数据、收集数据、分析数据,因此数据的所有权、数据的收益权问题非常重要。

有些企业在实际运营仍然没有充分重视数据的所有权问题,还在简单想把各家的数据集合在一起,然后再做数据产品。这里其实存在一些法律风险。

如何获取数据,现在基本只有两种模式:自己生产和外部购买。

现在对于绝大部分企业而言,自己能够生产的数据其实是非常有限的,为了获得更大的商业价值,往往要购买外部数据。而外部购买数据,不仅要考虑数据的质量,还要考虑数据的所有权问题。

目前在大数据风控、大数据征信领域,数据所有权问题仍然不清晰,有待法律界定。

就现有技术发展而言,区块链技术是解决数据所有权问题非常好的实现路径。

4. 金融风险意识薄弱,仍然觊觎小额现金贷业务

在当前防范金融风险、金融去杠杆的形势下,现金贷业务受到国家的强力打压。

但是由于小额现金贷业务的高收益诱惑,仍然有互联网信贷行业的从业者凯觎小额现金贷业务的高利润,明里暗里的发放现金贷业务。

对于这种类型的创业者,其实是缺乏大局观,游走在法律的边缘,未来很难有大的成长空间。

综上,互联网信贷作为金融科技的细分赛道,其底层是大数据,必然要充分利用ABCD等前沿技术,挖掘数据背后的商业价值,创造更大的商业利益,未来更多是寡头垄断,遵循马太效应。